一次搞懂！汽車保險「人」與「車」的保障，怎麼選最完整！

發布日期：2024-02-29

(圖/泰安產險提供)

每年為愛車投保保險時看著這麼多的保險種類，卻不知該如何選擇最符合需求，或是對購買的保險商品保障範圍了解不夠詳盡，看完這篇一次搞懂常見的汽車保險。

我們可以簡單將保險種類分為：「人員的保障」以及「財物的保障」，不論是駕駛、乘客或是車外第三人，人身的傷害賠償是首要保險項目，接著才是財物損失的賠償，以此原則投保，選擇完善且符合自身需求的保單內容。

強制險+第三人責任險，保障「人」身傷害賠償！

交通意外事故可能涉及傷害損失的對象包含「本車駕駛」、「車內乘客」及「車外第三人」，單保強制險或第三人責任險恐難以完整涵蓋，因此保險公司也有許多附加險商品供客戶選購，簡單彙整如下表:

承保項目	本車駕駛	車內乘客	車外第三人
強制險	X	保額固定傷害醫療最高20萬失能保障最高200萬身故保障定額200萬	保額固定傷害醫療最高20萬失能保障最高200萬身故保障定額200萬
強制險附加駕駛人傷害險	保額固定傷害醫療最高20萬失能保障最高200萬身故保障定額200萬	X	X
第三人責任險 (體傷)	X	X	負賠償責任時，依約定保額賠償第三人傷害醫療及身故、失能保障
第三人責任險附加駕駛人傷害險	依約定保額賠償駕駛住院醫療日額、醫療及身故、失能保障	X	X
第三人責任險新乘客體傷責任附加條款	X	依約定保額賠償乘客傷害醫療及身故、失能保障	X
超額責任險	X	X	第三人責任險保額不足時即可啟動賠償保額包含傷害醫療與財物損失

強制險依法必保！提供最基本人身傷害保障

車主依法每年要投保的強制險，提供「本車乘客」、「車外第三人」的人身傷害保障，每人傷害醫療最高20萬元、失能最高200萬元以及身故定額200萬元賠償，此為每年必須投保的基本保險項目，而「本車駕駛」本身的意外傷害保障則可以加保「強制險附加駕駛人傷害險」，發生自撞類型的單一車輛交通意外事故，則可獲與強制險相同保額的賠償。

投保第三人責任險加上附加險！保障更全面、保額最足夠

強制險的保額固定且較低，投保「第三人責任險」增加對車外第三人賠償責任的保障，當交通意外事故產生對第三人的傷害醫療損失賠償責任，即可向保險公司申請賠償；若要讓保險更加完善，還可選擇加上駕駛人傷害險與新乘客體傷責任附加條款，補足乘客與駕駛的保障，不論是自撞或是兩車碰撞事故都有保障；若擔心發生較重大的車禍事故賠償金額過高保額不夠，建議加保「超額責任險」提高第三人賠償的保額，保障範圍包含賠償給車外第三人的傷害醫療與財物損失。

事故中「車」與財物的損失怎麼選！？

承保項目		自己車輛	第三人車輛/財物損失
第三人責任險(財損)		X	負賠償責任時，依約定保額賠償給第三人車輛/財物維修費用
車體損失保險	甲式	除條款中特別載明不保事項之原因外都有保障	X
	乙式	除第三人非善意行為及不明損失不保外，其他承保範圍與甲式相同
	丙式	僅保障發生車碰車意外事故之損失維修費用
車體損失保險代車費用附加條款		因主約承保事故致車輛進廠維修，依約每日給付代車費 (最多給付30日)

對方車損交由第三人責任險賠償，自己愛車一定要投保車體損失保險！

投保「車體損失保險」保障愛車因承保原因導致車體受損維修費用，車體險以承保範圍可分類為甲、乙、丙三式，建議可以依據自身駕駛經驗、保費預算、車齡等因素選擇，甲式的保障範圍最全面，除條款中特別載明不保事項以外之原因致車體受損，皆包含在保障中，而乙式除第三人非善意行為及不明損失不保，其他項目與甲式相同，常見的丙式則需有車輛發生碰撞交通事故產生的車輛毀損才有保障。

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