零利率背後的秘密！！

破解分期專案五大絕招

記者 MyA 報導 2006-05-19

　　分期優惠處處是，就算沒有分期卡，也可向銀行申請信用卡專屬的分期專案。卡友們一直以來，都對分期專案中所強打的「零利率」趨之若鶩，似乎買PRADA再貴也沒關係，3萬元分6期，一個月只要5000元，名牌包就能入荷，時尚新貴就能上身，然而，分期專案真有如此經濟又實惠嗎？零利率的背後又有什麼秘密呢？
　　分期專案之中，大致上分為不限通路及特約商家兩類，不限通路的商家分期的方式為指定一張卡片分期，在刷卡消費之後致電銀行做單筆的分期；另外，限定於特約商家才能分期的分期專案，分期方式多為在指定卡片之後，於特約商家刷卡消費的同時，該筆消費即可分期。

　　而一般來說，打著零利率的分期方案都會收取一些手續費，因為分期消費等於是銀行先幫你代墊消費款項給商家，也就是說等於跟銀行貸一筆錢來購買商品，貸款沒有利率，自然就會衍生出手續費或其他費用了。除了要支付銀行手續費之外，分期專案還有多處要提醒卡友注意之處，畢竟分期不收利息，雖酌收手續費，但在成本及風險考量下，當然會在申辦、清償方式、甚至退換貨方面會有不便之處，以下提列五大問題提醒卡友，免得PRADA買了，錢卻多付得莫名奇妙。

一、指定期數之後無法更改：可以事先指定分期期數的專案，大多無法在消費之後再更改。

二、付款方式無法更改：設定分期之後無法再更改為一次清償，而一次付清的消費項目也無法更改為分期，除非辦理退款後再重新消費：而分期之後若提前清償，可以致電銀行，銀行大多會進行變更，只是無法退還手續費或價差。

三、每期應付金額需一次繳清：分期的每期應付金額為　分期總價 ÷ 期數，但若每期應付分期金額未全額繳清，或只繳最低應繳金額，剩下的部份就要開始以該銀行的循環利息計算。

四、分期付款首期的金額有時會比其他的期數多：這是因為當分期總價 ÷ 期數若是有餘數時，將加到首期應繳金額中。

五、退換貨處理：銀行都會在注意事項或是申請書中清楚明示，銀行未介入商品之買賣關係，如果有退換貨、服務糾紛、甚至退款的問題時，持卡人應先向商店尋求解決，但如果分期付款交易有多筆商品，辦理退貨的時候必須將商品全數退回，並不能針對其中單一商品做退貨。

	安信分期GO購樂	台新分期智慧王	國泰分期靈活購	渣打分期零利購
手續費	6期：3.99％	6期：3％	期數與手續費依店家公告為準	6期：3％
手續費	12期：6.99％	12期：6％	期數與手續費依店家公告為準	12期：7％
分期利率	0	0	0	0
循環利率	3.99%~19.71%	8%~20%	6%~19.70%	9.99%~20%
分期條件	刷卡消費滿3000元	依特約商店公告	依特約商店公告	累積刷卡消費達1萬元以上
分期方式	不限通路，帳單結帳日前以電話通知或是上網申辦即可，可針對單筆消費決定分6期或12期。	需於特約商店消費，可指定特定卡片及最低消費金額，分為6期或12期，	需於特約商店消費，可指定特定卡片做分期，期數及最低消費金額依商店公告為準，不需事先向銀行申辦，消費同時告知店家即可。	不限通路，刷卡消費24小時內置電通知銀行即可，可針對單筆消費決定分6期或12期。