銀行下個月起改採分級利率，不到4%的低利率的確讓人很心動，但想要享受這麼低的優惠利率可不簡單，這個分級利率的標準在哪裡？我們進一步為你剖析。
財團法人金融聯合徵信中心預計在3月底建置評分系統，參考美國的Fico Score（費寇分數），再根據消費者繳款程度、負債情形、新的信用申請、使用信用的長度，以及信用型態等五大項目，計算出每個人的信用評分，約在300分到800分之間，分數越高，信用越好，分數較低，則代表信用較差。
五大項目當中，比重最高的為繳款紀錄，比如以「一」代表繳款延遲達三十天，「二」代表延遲六十天，以此類推，所佔的百分比以美國來說，約35％。
第二是負債情形，計算每個人包含現金卡、信用卡、房貸、車貸等負債動用的額度，佔已被核定貸款額度的比例，比重越高，評分越低。
第三項則是有關新的信用申請，簡單來說，當一個人有貸款需求，得經過金融機構核准，銀行會先向聯徵中心查詢該名客戶過去的信用概況；也就是，當銀行查詢的次數越多，代表一個人的信用可能擴張的潛在機會越多，則分數越低。
在使用信用的長度越長，則金融機構對於這個人的瞭解越多，可供信賴的資訊也越多。
除此之外，評分系統也考量到使用信用的型態(，若是客戶的現金卡張數越多，則信用評分越低。
但是這項評分標準，並無法知道消費者的存款情形，因此，建議銀行仍需搭配本身內部的機制，給予消費者不同的利率。
以安信信用卡公司為例，將信用卡利率差別訂價分成二階段，一是依據評分系統得出的分類結果；一是依據消費者消費行為所代表的風險性，給予不同等級的利率，並定期檢視調整。光這個消費行為評分系統有十幾個變數，如還款情形、循環比是否過高、與銀行的交易情形等標準與以量化，銀行輸入客戶資料後，系統會跑出「分數」，最後分成十個風險等級，各自代表不同呆帳機率，依此進行差別利率的標準。
各家銀行推出不到10%的低利率，但適用對象不外乎是是銀行固定存戶、有經常往來紀錄、繳款正常、使用一定金額、或具有特殊身分如軍公教人員，這麼多的條件，為的是建立卡友的忠誠度。但可以想見的是，真正使用到這些低利率的，不外乎又是屬於金字塔頂端的族群。「高風險、高負擔」是必要的原則，對於真正走上街頭的卡奴來說，與其等待利率不斷下降，不如先還清卡債，提升自己的消費信用度。
【2006-03-17 卡優新聞網】https://www.cardu.com.tw
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