前兩篇文章跟大家討論過了一些惡質催收的方法以及對應方式之後，今天這篇要跟大家提的是，銀行最後會進行的法務催收以及當銀行把債權外賣之後，該如何應對的幾點小建議。
當銀行的奪命連環call無效之後，銀行端的催收就會開始進入法律流程了，首先欠款人會接到一堆由銀行端寄出來的繳款通知提醒，這段時間若是已繳部份款項，銀行便不會進行法務程序；若對繳款通知視而不見，緊接著便會接到一堆的存証信函！而在接到存証信函的階段，都還有機會跟銀行討論如何還款，因為銀行其實也不太願意走上法院，因為銀行相對的要付出訴訟的成本，所以非到最後關頭，銀行也不太願意上法院。
欠款通常超過半年以上且對銀行所有的催收都置之不理，欠款人就有可能接到法院寄來的通知，法院寄來的通知通常分成兩種，分別是「本票裁定」及「支付命令」。「本票裁定」本票裁定通常用於信用貸款的部分，大部分的人跟銀行申請信用貸款時，通常都會簽下一張銀行的本票，「本票裁定」便是銀行把這張本票送到法院去請求法院裁定；而「支付命令」通常多用於信用卡、現金卡等，銀行的動作最主要是透過法院來確保債權，若欠款人對於法院的通知有疑慮時，記得提出「異議」或「抗告」，不然銀行跟法院就會認定欠款人，對於這些通知沒有意見，進而做出處置。由於這是民事官司，最後大部份的判決都會以強制扣薪來解決，只不過這整個法律程序曠日費時，欠款人又必須出庭，所以建議所有的欠款人，非到萬不得已不要走上法務這條路。
這些流程做完之後，銀行便會開始將一些沒收回的債權，賣給外面的資產管理公司，這時對於欠款人來說是好也是壞，壞的方面來說，資產管理公司的催收手法比銀行強烈許多，到這個階段打電話騷擾已經不算什麼了，還會有人天天到你住家或公司，提醒欠款人要繳款了，這時欠款人所承受的壓力會是之前銀行催收的好幾倍。但是也有好的方面，通常債權到了資產管理公司手上時，欠款人議價的空間就比較大，若是談一次付清，通常可以打6、7折左右，有的甚至可以談到4、5折，對於欠款人來說這時可以減輕付款的壓力。曾經有欠款人跟我提起，他想等到銀行將債權賣給資產管理公司時再來解決，這時我提醒對方幾件事：(1)心臟要夠強，因為這一連串的催收壓力不是一般人承受的起的(2)這輩子注定信用破產翻身無望，協議還款若是債權還在銀行手上的階段時，只要還清款項信用都還有恢復的可能，當債權到資產公司手上時，這輩子欠款人的信用恢復無望。
這系列總共用了三篇的文章來跟大家討論催收的各種面向，當然希望所有讀者都不會碰上催收的狀況，然而天有不測風雲，萬一不得不面對催收時也記得保障自己的權益，別被不肖的催收人員的各種話術所矇蔽了，最後提醒只要勇敢面對跟銀行討論還款方案，就可以避免被催收的壓力。
【2006-06-02 卡優新聞網】https://www.cardu.com.tw
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